Uitleg
Hoe bereken je een annuïteit?
Een annuïteitenhypotheek of -lening heeft elke maand dezelfde bruto maandlast. Maar hoe wordt dat bedrag berekend, en waarom betaal je in het begin vooral rente? Op deze pagina vind je de formule, uitgewerkte voorbeelden, de aannames achter de berekening en de meest gemaakte fouten.
Zo werkt een annuïteit berekenen
Een annuïteit is een vast maandbedrag dat bestaat uit rente en aflossing. Elke maand betaal je rente over de schuld die nog openstaat. Wat er van de maandlast overblijft, gaat naar aflossing. Daardoor daalt de schuld, wordt het rentedeel elke maand iets kleiner en het aflossingsdeel iets groter.
Het maandbedrag is precies zo gekozen dat de schuld aan het eind van de looptijd volledig is afgelost.
De aannames
- De rente is gelijk over de hele looptijd.
- De maandrente is de jaarrente gedeeld door 12.
- Je betaalt aan het eind van elke maand.
- Je lost niet extra af.
- Bruto: zonder hypotheekrenteaftrek of andere belastingeffecten.
De formules
Maandrente
r = jaarrente ÷ 12 ÷ 100
Bruto maandlast
maandlast = L × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
Rentedeel deze maand
rente = openstaande schuld × r
Aflossingsdeel deze maand
aflossing = maandlast − rente
L is het leenbedrag en n het aantal maanden (looptijd in jaren × 12). Bij 0% rente is de maandlast L ÷ n.
Rekenvoorbeelden
Voorbeeld 1: hypotheek van € 250.000
Je leent € 250.000 tegen 4% rente voor 30 jaar (360 maanden).
- Maandrente: 4 ÷ 12 ÷ 100 = 0,003333
- Maandlast: 250.000 × 0,003333 ÷ (1 − 1,003333^−360) = € 1.193,54
- Rente eerste maand: € 250.000 × 0,003333 = € 833,33
- Aflossing eerste maand: € 1.193,54 − € 833,33 = € 360,21
Je bruto maandlast is € 1.193,54.
Voorbeeld 2: totale rente
Dezelfde hypotheek, over de hele looptijd.
- Totaal betaald: € 1.193,54 × 360 = € 429.674
- Totale rente: € 429.674 − € 250.000 = € 179.674
Over 30 jaar betaal je ongeveer € 179.674 rente.
Voorbeeld 3: lening zonder rente
Je leent € 6.000 tegen 0% rente voor 5 jaar.
- Aantal maanden: 5 × 12 = 60
- Maandlast: € 6.000 ÷ 60 = € 100
Je betaalt € 100 per maand, alleen aflossing.
Veelgemaakte fouten en aandachtspunten
Rekenen met de jaarrente per maand
Gebruik de maandrente: 4% per jaar is 0,3333% per maand, niet 4%.
Bruto en netto verwarren
De uitkomst is wat je aan de bank betaalt. Wat je na belastingvoordeel zelf betaalt, is een ander bedrag.
Denken dat de schuld snel daalt
In de eerste jaren los je weinig af. Na 10 jaar van een 30-jarige lening is vaak nog ruim driekwart van de schuld over.
Een vaste rente voor 30 jaar aannemen
Veel hypotheken hebben een rentevaste periode van bijvoorbeeld 10 jaar. Daarna kan de rente veranderen en daarmee je maandlast.
Veelgestelde vragen
Zelf uitrekenen?
Vul in de Annuïteitencalculator het leenbedrag, de rente en de looptijd in. Je ziet direct de bruto maandlast, het rente- en aflossingsdeel, de restschuld en het volledige aflossingsschema.
Meer uitleg
- Hoe bereken je btw?Van exclusief naar inclusief btw en terug, met formule en voorbeelden.
- Hoe bereken je een percentage?Procenten van een bedrag, hoeveel procent iets is en stijging of daling.
- Hoe bereken je jouw uurloon?Van uurloon naar maand- en jaarinkomen, en weer terug.
- Hoe bereken je de oppervlakte in m²?Vierkante meters van een kamer, L-vormige ruimte of hele woning.
- Hoe bereken je hoe lang het duurt om je spaardoel te bereiken?Hoeveel maanden je nodig hebt, of hoeveel je per maand moet inleggen.
- Hoe bereken je korting?Prijs na korting, kortingsbedrag en het percentage terugrekenen.
- Hoe reken je valuta om?Wisselkoersen begrijpen en bedragen omrekenen naar en van de euro.
- Hoe bereken je vakantiegeld?Bruto vakantiegeld vanuit je maand- of jaarsalaris.
- Hoe reken je met tijd?Tijden optellen, verschil over middernacht en decimale uren.